Финансовая подушка безопасности: как создать и где хранить

Вариант 4: акции

Подходит далеко не всем, поскольку требует специальных знаний. Кроме того, придётся учитывать ряд нюансов:

• Акции подвержены высокой волатильности, т. е. большим колебаниям в цене;
• Риски инвестирования в акции высоки;
• Низкая ликвидность у акций не самых крупных компаний.

Для создания подушки безопасности акции тоже можно использовать, но уже с оговорками. Прежде всего, из-за высоких рисков понадобится создать диверсифицированный портфель. В идеале сформировать портфель из нескольких крепкий перспективных компаний по каждому сектору рынка. Мой подход к анализу компаний перед покупкой акций подробно изложен в Курсе Ленивого инвестора.

Правила формирования и сохранения финансовой подушки безопасности

Итак, основные задачи и принципы формирования резервного запаса мы усвоили. Осталось решить, где взять деньги на всю эту идею. Ведь их и так не хватает до следующей зарплаты!

Для формирования резерва воспользуйтесь следующими советами:

1. Старайтесь ежемесячно, в день получения дохода, сразу же откладывать 10% в копилку. 10% – величина условная, которую приводят в пример в различной финансовой литературе. Вы можете сами определить, будет ли это 5% или 20%, а может, и 15%. Всё на ваше усмотрение. Но при этом не забывайте об общей сумме, которую нужно отложить, и о сроке, который для этого необходим. Так, откладывая 10% для накопления суммы ежемесячных расходов (которая в большинстве случаев равна величине дохода), понадобится 10 месяцев. А для необходимого полугодового запаса – целых 5 лет! Поэтому определите отчисляемый процент самостоятельно, а свои траты планируйте за вычетом этой суммы.

2. Можно использовать автоматические сервисы накопления, вроде Копилки в Сбербанке, когда вы сами настраиваете процент отчислений на ваш накопительный счёт с суммы покупки или с зарплаты.

3. Регулярно устраивайте себе акцию «выходные без денег». Попробуйте хотя бы иногда обойтись в выходной день без затрат на развлечения. Поверьте, к концу года сумма получится ощутимая.

4. Попробуйте избавиться от вредных привычек, а освободившиеся деньги откладывать на формирование ФПБ. Да, будет трудно. Но так вы и деньги сэкономите, и здоровье.

5. Округляйте сумму расходов. Потратив в магазине, к примеру, 545 рублей, округлите сумму до 600 рублей, а разницу отложите в копилку. Еще один вариант – завести баночку для мелочи и каждый вечер выкладывать из кошелька монеты определенного номинала. Например, по 5 или 10 рублей.

6. Пользуйтесь всеми возможными программами лояльности: скидками, кэшбэком и бонусами, а сэкономленные деньги откладывайте в резерв или в целях экономии используйте накопленные бонусы для покупки товаров и услуг в магазинах-партнёрах банка. Пример программы лояльности – программа «Спасибо» от Сбербанка или любая накопительная карта известной торговой сети.

7. Покупайте товары в беспроцентную рассрочку при помощи популярных карт Совесть Киви Банка и Халва Совкомбанка.

8. Если вам вдруг выдали премию или сделали прибавку к зарплате, старайтесь не расходовать эти средства – отложите их в свой неприкосновенный фонд, там деньги будут целее. Представьте, что их нет, и живите из расчета прежнего уровня заработка. То же самое можно сказать и в отношении всевозможных налоговых вычетов, если вы их оформляли, и им подобных денежных возвратов.

9. Создавайте себе неудобства, которые будут препятствовать расходам. Вполне возможно, что к моменту оплаты вы ясно осознаете, что вещь вам не так уж и нужна.

В принципе, различные лайфхаки и советы о накоплении энной суммы средств в условиях ограниченного дохода, можно найти в интернете или в тематических книжках. Погуглите немного, и найдёте много полезного.

Но помимо непосредственно самого накопления, важно не потратить всё раньше времени просто потому, что захотелось. Для этого:

1. Разместите свои средства в надежном и желательно труднодоступном месте (подробнее вы уже читали в разделе «Выбор копилки»). Подготовьтесь морально, уясните раз и навсегда для себя, на что вы откладываете, и когда вы потратите отложенные на черный день деньги.
2. В случае чрезвычайной ситуации старайтесь не тратить всю сумму сразу, оставьте хотя бы небольшую часть своей финансовой подушки безопасности в неприкосновенности.
3. Пополняйте запасы при первой же возможности.

Формирование ФПБ должно стать вашим приоритетным направлением до тех пор, пока не будет собрана нужная сумма. В чем-то придется себе отказать, поэтому в психологическом плане формирование резерва – не такое уж простое занятие. Но помните, что это явление временное. И как только нужная сумма будет лежать в запасниках, вы сможете вернуться к прежнему уровню жизни и тратить деньги в своё удовольствие! А ещё лучше, если накопление войдёт у вас в привычку, и даст возможность полностью отказаться от кредитов. Когда вы не связаны кредитными путами, и денежная подушка безопасности защищает вас от жестких падений, вам будет значительно легче жить, работать, и быть уверенным в завтрашнем дне!

Для чего это делать

Запас денег важен в следующих ситуациях:

• увольнение, или потеря работы (источника денег) по иным причиным;
• получение сильной травмы, что временно не позволит зарабатывать на прежнем уровне;
• смерть;
• чрезвычайное происшествие;
• крупные расходы (пожар, затопление дома, автомобильная авария);
• судебные разбирательства;
• срочная медицинская помощь.

Куда, как и сколько откладывать для организации резервного фонда?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь финансовой грамотности). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Какую выбрать валюту для подушки?

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

Получается, что наилучший вариант для формирования финансовой подушки – банковский счет. Но и здесь нужно соблюсти некоторые правила:

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты

На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!)

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС). Сумма СФС должна составлять от 50% до 100% ежемесячного расхода. Её можно потратить на мелкие непредвиденные расходы (на карте нет денег, или надо срочно сходить в магазин, а банкоматов поблизости нет), а потом быстренько пополнить.

Требования к финансовой подушки безопасности

Основными критериями для финансовой подушки безопасности являются:

1. Высокая ликвидность – эти средства должны быть доступны в любое время, вы можете оперативно превратить их в наличные
2. Высокая надежность – средства либо застрахованы, либо их сохранность гарантирована надежным эмитентом (государством, компанией) с отличным финансовым состоянием
3. Низкая волотильность – стоимость активов служащих для подушки безопасности не должна заметно меняться на протяжении времени и, в идеале, в любой момент должна быть заранее известной

Инвестирование и финансовая подушка

Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.

Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.

Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.

Чтобы укрепить семейный бюджет

Я давно слышала о финансовой подушке безопасности, но только сейчас поняла всю важность этой статьи в семейном бюджете. Накопительное страхование жизни у нас с мужем есть

Но нужен неприкосновенный запас. Тем более что мы планируем взять ипотеку. У нас двое детей, и вопрос расширения жилплощади стал острее чувствоваться с их взрослением. В однокомнатной квартире нам уже тесновато.

До конца года хочу сформировать подушку в 72 000 Р, откладывая по 6000 в месяц. Муж планирует сформировать пул из 400 000 Р.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

1. Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
2. Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
3. Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
4. Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление

Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

• финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
• нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
• возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
• жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить

Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности

Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Сколько денег?

Финансовые консультанты озвучивают цифру, достаточную, чтобы перекрыть ваши расходы на срок от 3-х до 6-месяцев. 6 месяцев – звучит очень хорошо. За это время, можно не только разобраться с трудностями на финансовом фронте, но куда более – найти работу, построить карьеру до уровня ТОП-менеджмента, если хотите, даже организовать свой бизнес. Итак, посчитайте, сколько денег вам необходимо в месяц «на жизнь»: оплата коммунальных услуг, связи, транспорта, расходы на питание и пр. Умножьте это число на 6 – именно такой сумой «легкодоступных» средств вы должны располагать.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

Как правильно копить на непредвиденные расходы

Основой финансового здоровья является принцип «Заплати себе первому». Прежде чем тратить зарплату или любой другой доход на необходимые нужды, следует отложить как минимум 10 процентов в резерв. Считается, что подобная сумма не повлияет на качество жизни, а подушка безопасности от регулярных вливаний будет постоянно расти. Причем, этот принцип касается всех доходов, даже денежных подарков и находок.

Важно откладывать деньги сразу после получения дохода. О накоплениях мечтает каждый, но многие надеются пополнить копилку в конце месяца из оставшихся средств

Обычно это не удается, поскольку сразу после получения денег, поскольку все остатки утекают на мелкие расходы и «хотелки». Мысль о создании подушки переносится на следующий месяц, и так повторяется вновь и вновь.

Процент отложений следует по возможности увеличивать. Но здесь все зависит от разницы между доходной и расходной частью за конкретный месяц.

Самый простой способ накопления неприкосновенного запаса:

1. Открыть счет в банке, входящем в первую десятку по нетто-активам (информацию можно найти на аналитических финансовых сайтах).
2. Откладывать на него 10 процентов или больше от любого дохода каждую неделю или месяц. Лучше это делать в автоматическом режиме (например, с зарплатной карточки).
3. Забыть про снятие средств с этого депозита до возникновения непредвиденной ситуации.

В чем преимущества финансовой подушки

Большинство людей, которые вынуждены «тянуть до зарплаты», на самом деле неплохо зарабатывают. Проблема лишь в том, что они не умеют правильно распоряжаться своим денежным ресурсом. Финансовая подушка дает следующие преимущества:

• страхует от непредвиденных обстоятельств;
• помогает избежать долгов и необходимости продавать нужное имущество;
• защищает от излишнего стресса в нестабильное время;
• дает уверенность в завтрашнем дне;
• может служить в качестве стартового капитала при возникновении возможностей;
• защищает от нищеты и полного краха в случае катастрофической ситуации.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это некая неприкосновенная сумма, эквивалентная вашим расходам за определенный период. Размер финансовой подушки соотносится именно с расходами, поскольку ее наличие должно обеспечить вам возможность прожить какое-то время, не имея доходов и не влезая в долги. Средства из финансовой подушки нельзя тратить на такие нужды, как:

• отпуск, развлечения;
• покупка предметов роскоши;
• приобретение недвижимости, автомобиля, техники;
• текущий ремонт.

Пример. Супружеская пара переехала в новую квартиру. Необходимо приобрести мебель, бытовую технику, сантехнику, сделать косметический ремонт. Эти расходы не могут покрываться из финансовой подушки безопасности, так как переезд был запланирован заранее, такие события не происходят внезапно. На обустройство нового жилья следует изыскивать средства из другого источника.

Другой пример. Через пару месяцев после переезда в новую квартиру случилась неприятность – вследствие неправильно подключенной сантехники произошло затопление соседей снизу. Пострадало чужое имущество, комиссией установлен факт вины супругов – новоселов. Средства на ремонт для соседей можно взять из финансовой подушки, так как это непредвиденное обстоятельство.

Какого размера должна быть ФПБ

По мнению большинства финансистов, размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее 6-кратной сумме ежемесячных расходов. Почему берется в расчет именно период в полгода? Обычно за такой срок можно найти новую работу и решить другие внезапно возникшие проблемы. В идеале же ФПБ должна быть равна сумме ваших расходов за год.

Как правильно сформировать финансовый резерв

Самое распространенное решение – откладывать не менее 10 % от дохода. Но таким способом копить деньги придется не один год.

Пример: Андрей зарабатывает 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.) в месяц, обязательные расходы составляют 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.). Если откладывать в месяц по 7 500 руб. (100 $ или 2 900 грн.), то на то, чтоб накопить 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.) (расходы за полгода) понадобится 2,5 года. А если увеличить сумму, направляемую в резерв, придется отказывать себе во многих вещах: отпуск, одежда, обновление техники и др.

Здесь можно рассмотреть комбинированные варианты. А именно: в какой-то месяц Андрей сможет отложить не 10, а 20% заработка, так как в этот месяц он не ездил в отпуск, не ремонтировал машину, не приобретал ничего дорогостоящего из одежды. Кроме того, средства из дополнительного дохода можно отложить в резерв. Это могут быть премии, дополнительный заработок, денежные подарки к праздникам, возвращенный долг.

Значение для бюджета

В СМИ Вы вряд ли услышите, насколько важно создать резервный фонд, который поможет защитить себя от непредвиденных ситуаций. С голубых экранов мы можем слышать разве что о призыве к потреблению

Чтобы машина была круче, чем у соседа, чтобы одежда была согласно моде и брендам…

Кредиты стали частью обычной жизни. Долги – нормой.

Кому это выгодно? Не трудно догадаться.

Предполагать, что семьи с невысоким доходом не имеют возможности копить, тоже неверно. Наличие отложенных денег не связано с доходом.

Наверняка Вы не раз слышали фразу: чем больше доходов, тем больше и расходов. Это давно доказано. Поэтому, вне зависимости от уровня семейного бюджета — в конце месяца все равно будет ноль или минус.

Перечислю негативные стороны отсутствия финансовой подушки:

• Временные денежные трудности могут привести к кредитам и займам. Вы обзаводитесь обязанностью в течение нескольких лет выплачивать проценты и долги.
• Невозможность уйти с нелюбимой работы на фоне опасения, что поиск нового места затянется. И напротив, человек имеющий запасной финансовый фонд, сможет спокойно проходить обучающие курсы и искать интересную работу, сохраняя при этом привычный образ жизни.
• Проблемы психологического характера. Ведь человек, знающий, что у него есть денежный резерв «на всякий случай», чувствует уверенность в завтрашнем дне.

Куда и сколько откладывать для организации финансовой подушки?

Все люди формируют ФПБ по-разному. Кто-то откладывает деньги, например, в кошелек, коробку, под матрас. И держит сбережения дома. Это не лучший вариант — ведь деньги лежат, постепенно съедаемые инфляцией. Кто-то решает для себя, в какую криптовалюту инвестировать в 2019 и часть прибыли откладывает «про запас». А можно иметь небольшую сумму в разных валютах, однако основные накопления следует держать в более надежном месте.

А вот включать ФПБ в свои инвестиционные инструменты не следует: слишком высоки риски, кроме того отсутствует возможность быстрого вывода капитала и его перевод в наличные средства без серьезных финансовых потерь.

1. Формирование сбережений посредством покупки драгметаллов. Один из надежных инструментов, как для включения в инвестиционный портфель, так и для создания ФПБ — металлы стабильно держат стоимость, и даже в случае кризиса являются ликвидными и не падают в цене.
2. Банковский депозит. Российские банки предлагают по депозитам незначительный процент, едва ли превышающий уровень инфляции, так что заработать миллион вряд ли получится. Однако это надежный способ. Следует выбирать бессрочные вклады с возможностью снятия и пополнения без штрафных санкций банка.
3. Оффшорные депозиты. Такой метод способен защитить сбережения от инфляции более надежно, обеспечивая капиталу медленный, но стабильный рост.

Минимальным размером вклада в формирование финансовой подушки может быть любой процент от ежемесячного дохода: 5, 7, 10, 15, 20% — все определяется в индивидуальном порядке и зависит от разницы между доходами и расходами в течение календарного месяца. Однако, чем больше — тем лучше: только задумайтесь, сколько уйдет времени на формирование приличной суммы заначки, если Вы будете откладывать 10% ежемесячно при доходе в 15 000 рублей.

Размер финансовой подушки

Размер финансовой подушки определяется в индивидуальном порядке, однако, как советуют ведущие специалисты в области экономики и финансов – должен составлять не менее суммы ежемесячных расходов, увеличенной в 5-6 раз. То есть, за полгода в принципе, возможно, разрешить большинство непредвиденных проблем и кризисных ситуаций.

Те же специалисты превышать данный объем средств не рекомендуют: это нецелесообразно, ведь финансы должны работать по-настоящему и приносить деньги. Сумма расходов должна включать абсолютно все затраты, которые могут быть: коммунальные платежи, оплата развлечений и обучения, питания, абонентская плата за связь, расходы на одежду, обувь, бытовую химию и прочие затраты. Кстати, написание данного списка расходов поможет выделить пункты, на которых можно будет сэкономить для быстрого формирования финансовой подушки.

Валюта для сбережения

Это очень интересный вопрос, который требует внимательного подхода. На фоне последних событий девальвация рубля сделала курс национальной валюты предельно низким. Ниже падать уже просто некуда, поэтому неплохим вариантом будет хранение финансовой подушки в отечественной валюте. Доллар сегодня также не отличается стабильностью: резкие взлеты и не менее резкие проседания курса не внушают большого доверия наших граждан к нему. Тоже самое можно сказать про любую другую валюту: достоверно спрогнозировать будущие события на мировой политической арене, от которых зависят текущие курсы, не получится

Поэтому я Вам советую все-таки обратить внимание именно на рубль, если депозит будет открыт в российском банке. Если вклад будет сделан в оффшорной зоне, то однозначно — в долларовом эквиваленте

Где хранить деньги

Чуть выше я описала все эффективные способы для хранения финансовой подушки безопасности и их достоинства, поэтому осталось только выбрать, где хранить деньги. И этот вопрос не менее важен, чем тот, куда инвестировать деньги в 2019 году. Для того, чтобы сделать правильный выбор, рассмотрим недостатки вышеописанных методов. Оффшорные счета в данном случае проигрывают банковским депозитам в отечественных банках в качестве места, где будет храниться финансовая подушка, по следующим пунктам:

1. Сложность мгновенного перевода со счета на банковскую карту при необходимости.
2. Отсутствие возможности управлять вкладом через интернет-банк.
3. Перевод на карту может занимать значительное время.

Оптимальным вариантом будет хранить финансовую подушку безопасности на несколько частей: одну из них держать в оффшорах, открыв, к примеру, накопительный счет, другую в отечественном банке, и меньшую часть средств для экстренных нужд — дома. Я уже писала, как создать оффшорный счет

Поэтому обращу Ваше внимание на параметры, по которым следует выбирать российский банк:

1. Банк должен быть крупным — для надежности хранения сбережений.
2. Наличие интернет-банка — для оперативного управления ФПБ.
3. Пополнение и снятие денег со счета без санкций и потери процентов.

Вариант 6: недвижимость

По старой традиции надёжным вложением денег считается недвижимость, но в данном случае это один из самых плохих вариантов. Прежде всего, цены на недвижимость могут упасть. Но дело не только в этом. Допустим, вы сломали ногу, сидите дома, и на ближайшие месяцы требуется значительная сумма. Этот актив не продать быстро. Вам предстоит большая и серьёзная сделка, а значит, придётся:

• Искать покупателя;
• Показывать потенциальным покупателям продаваемый объект;
• Посетить множество инстанций;
• Оформить массу документов.

И всё это при полной потере мобильности. Даже если нанять агента, готового сделать любую работу по доверенности, денег в ближайшие дни вы не получите, а ведь задача именно в этом!

Возможен ли перевод ИИС к другому брокеру

Что дает подушка безопасности

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом — на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

1. Уверенность в своих силах.
2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Как создать финансовый резерв?

Бенджамин Франклин сказал:

Тратьте меньше, чем зарабатываете — вот и весь философский камень.

Чтобы создать финансовую подушку, для начала нужно проанализировать доходы и расходы семьи. Здесь не может быть единой схемы, так как все затраты сугубо индивидуальны. В процессе анализа следует оценить, от каких трат можно отказаться, чтобы направить освободившиеся средства на создание подушки безопасности.

Звучит очень просто, но опыт многочисленных финансовых советников показывает: элементарная запись ежемесячных трат на бумаге / в экселе у семьи среднего достатка позволяет в конце месяца выявить пункты, отказ от которых не ведет к переменам в образе жизни. Экономия в среднем составит не менее 10%, иногда больше

Я думаю, после нынешнего 2020 года излишне объяснять важность денежного резерва хотя бы на три месяца

Знаковым моментом при формировании фонда является регулярность. Деньги необходимо откладывать ежемесячно и абсолютно с любых финансовых поступлений, будь то зарплата, премия или пособие от государства. Замечательное правило от американского предпринимателя Уоррена Баффетта о накоплениях:

Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы что-то потратили. Откладывайте их сразу же.

Необходимо постоянно поддерживать подушку на определенном уровне. Т.е. если наступил «черный день» и средства из фонда были потрачены, после стабилизации финансового положения необходимо снова пополнить резерв.

Личные финансы

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.