Банковская система: структура, функции и типы

Цели и функции ЦБ

Центральный банк РФ, сокращенно ЦБ — это главный финансовый регулятор России, совместно с федеральным правительством разрабатывающий и осуществляющий денежно-кредитную политику государства, а также сосредотачивающий в одном гос. органе надзорные, карательные и регулирующие функции в отношении банковского и в целом финансового сектора национальной экономики.

Регулирующий в настоящее время деятельность Банка России закон 86-ФЗ от 10 июля 2002 года определяет следующие цели Центробанка:

защита национальной валюты и обеспечение ее устойчивости
развитие платежной системы РФ и забота о ее стабильности
укрепление и развитие российской банковской системы
развитие финансового рынка страны и опять же обеспечение его стабильности

Важно: в законе указано, что получение прибыли в цели Банка России не входит. Тем не менее ЦБ РФ способен извлекать прибыль — возможны операции Банка России со следующими контрагентами:. российскими и зарубежными кредитными организациями

российскими и зарубежными кредитными организациями

центробанками других государств
Правительством РФ

органами федеральной власти и местного самоуправления, организациями и фондами с гос. участием, предоставляя банковские услуги гос. структурам

Частных лиц и коммерческие организации ЦБ не обслуживает. При этом в 2010-2015 годах 75% прибыли Центробанка перечислялось в федеральный бюджет, в 2015-м — помимо того 15% Внешэкономбанку, с 2016 года — 90% в федеральную казну. Функции ЦБ имеют длинный перечень, назовем основные:

разрабатывает и проводит совместно с российским правительством государственную денежно-кредитную политику, направленную на стабильное функционирование и развитие финансового рынка страны
организует денежное обращение, эмитирует (выпускает) наличные деньги
управляет собственными золотовалютными резервами
организует систему гос. поддержки и рефинансирования кредитных организаций
осуществляет надзор за деятельностью банковских, микрофинансовых и страховых организаций, кредитных потребительских (включая сельскохозяйственные) и жилищных накопительных кооперативов, ломбардов, брокерских компаний, пенсионных фондов
устанавливает правила проведения расчетов и банковских операций, а также порядок бухгалтерского учета в РФ
занимается регулированием валюты, определяет и публикует официальные валютные курсы

Изменения в федеральном законодательстве, принятые в 2017 году, расширили права Банка России, позволив регулятору также проводить санацию банков без участия Агентства по страхованию вкладов. ЦБ получил право вливания в санируемые фин. организации средств из Фонда консолидации банковского сектора, а также право назначения в состав временной администрации специалистов Управляющей компании ФКБС.

Составляет Банк России и список надежных банков, к которым относят системно значимые, поскольку их регулятор не закрывает даже при огромной недостаточности капитала. В этом случае проводится санация. При этом рейтингов кредитных организаций ЦБ РФ не формирует, их составляют независимые эксперты на основе данных с его сайта. Как видно, функции ЦБ весьма разнообразны.

Виды банков

По сфере обслуживания

международный;
национальные;
региональные;
межрегиональные.

По типу собственности

государственные;
частные.

По обслуживаемым отраслям

многоотраслевые;
одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.).

По набору банковских услуг

универсальные ( проводят практически все виды банковских операций);
специализированные ( предоставляют один- два вида услуг).

По функциям

Эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
Ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости.
Инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование.
Депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег.
Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
Клиринговые — осуществление безналичных расчётов.
Биржевые — обслуживание биржевых операций.
Учётные – учёт векселей и др.
Ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок.
Специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

долгосрочные;
краткосрочные.

По размерам капитала

крупные;
средние;
малые.

По организационной структуре

единый банк— единое юридическое лицо;
банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком);
банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Центральный аппарат и территориальные структуры

Цели деятельности и функции Центрального Банка Российской Федерации изначально находятся в компетенции Центрального аппарата учреждения, но впоследствии в рамках установленных механизмов делегируются на уровень территориальных структур ЦБ РФ. Кроме того, ЦА представлен различными функциональными подразделениями, которые ответственны за решение задач той или иной сферы. Данные структуры подотчетны Совету директоров и главе ЦБ РФ в части реализации принятых ими резолюций. В регионах функции Центробанка, в свою очередь, выполняют территориальные подразделения главной банковской организации. Ключевая их задача — реализация единых подходов в осуществлении политики управления финансами, принятой на федеральном уровне.

Центробанк России

Банк России считается главным банком страны. Его председатель назначается правительством РФ. Банк отчитывается за все свои действия перед Думой, при этом он не зависит от распорядительных и исполнительных органов власти. Его главными функциями считаются:

обеспечение стабильности рубля;
управление системой осуществления расчетов и платежей, в том числе и в валютных отношениях;
контроль за деятельностью других банков;
участие в развитии экономики страны.

В банковской системе РФ Центробанк может регулировать деятельность коммерческих банков, устанавливая общие правила их работы. При этом он обладает полномочиями для отзыва лицензий у них.

В Банке России хранятся государственные резервы золота и валюты, он занимается обслуживанием госбюджета и участвует в управлении государственным долгом.

Понятие банковской системы

Под банковской системой принято понимать комплекс, состоящий из коммерческих и национальных банков всех типов, которые, в свою очередь, в своей деятельности придерживаться единого денежно-кредитного механизма.

На современном этапе она включает в себя центральный банк, выступающий главным регулятором, и коммерческие банки и иные кредитные и расчётные компании. Банковская система в целом должна в полной мере соответствовать конкретным требованиям, которые обеспечивают постоянство и эффективность ее функционирования. К таким требованиям относятся:

устойчивость всех уровней банковской системы;
эффективность деятельности;
активность и оперативность в принятии решений;
экономичность и финансовая целесообразность.

В большей части стран мира Центральный Банк является государственным. Даже тогда, когда он законодательно не принадлежит государству (примером может быть федеральная резервная система США или Национальный банк Швейцарии) или когда государство обладает частично капиталом Центрального банка (например, ЦБ Японии), то его действия все равно строго регламентируются на уровне законодательства.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Кому даром книгу ‘7 профессий для быстрого заработка в Интернете’?
Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать! Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! Получить.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

Состояние на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2018-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Проблемы

недостаточно высокий уровень банковского капитала;
большой объём невозвращённых кредитов;
высокая зависимость банков от состояния государственных и местных бюджетов;
недостаточный уровень освоения перспективных банковских технологий;
высокая зависимость банков от крупных акционеров;
недостаточно высокий профессиональный уровень работников банков;
нехватка действующего законодательства для более жёсткого контроля за деятельностью банков и др.

Структура банковской системы

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики. Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Схематическая структура банковской системы

Центральный банк рф как главное звено банковской системы рф.

Центральный
банк
— государственное кредитное учреждение,
наделенное функциями эмиссии денег и
регулирования всей кредитно-банковской
системы.

Центральный
банк — основное звено национальной
кредитно-банковской системы.

Центральный
банк Российской Федерации (Банк России)
был образован на основании закона «О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» 2 декабря 1990 г. Главной
его задачей в условиях двухуровневой
банковской системы стали поддержание
стабильности функционирования банковской
и денежной системы страны, организация
процессов управления операциями банков
на макроэкономическом уровне, координация
деятельности банков и других
кредитно-финансовых институтов.

ЦБ
РФ
— государственный банк, уполномоченный
законом отражать и защищать интересы
государства. Его деятельность строится
на основе действующего законодательства
и устава банка. Он выступает юридическим
лицом, субъектом федеральной собственности
с особым статусом как экономически
самостоятельное учреждение, существующее
на собственные доходы. ЦБ РФ не отвечает
по обязательствам государства, равно
как и государство не отвечает по денежным
обязательствам банка, если они не приняты
на основе федерального законодательства.

ЦБ
РФ в пределах своих полномочий,
предоставленных Конституцией РФ и
федеральными законами, независим в
своей деятельности от распорядительных
и исполнительных органов государственной
власти и подотчетен высшему законодательному
органу своего государства — Государственной
Думе Федерального Собрания РФ.

Закон
подтверждает организацию ЦБ РФ по
принципу единой централизованной
системы с вертикальной схемой подчинения,
включающей центральный аппарат,
территориальные учреждения, РКЦ,
вычислительные центры, учебные и другие
учреждения. Национальные банки республик
в составе РФ являются территориальными
учреждениями ЦБ РФ. Как подразделения
Банка России они не имеют статуса
юридического лица. Кроме того, они не
могут принимать решения нормативного
характера, а также выдавать гарантии,
поручительства, вексельные и другие
обязательства.

ЦБ
РФ имеет уставный капитал, служащий
обеспечением его обязательств, может
создавать за счет своей прибыли резервы
и фонды различного назначения, в том
числе страховой фонд, формируемый за
счет обязательных отчислений коммерческих
банков на условиях и в порядке, определяемых
Уставом банка. Нормативы отчислений
прибыли в эти фонды и порядок их
расходования определяются Советом
директоров.

ЦБ
РФ издает нормативные акты, которые
обязательны для федеральных органов
государственной власти, субъектов
федерации, органов местного самоуправления,
а также для всех юридических и физических
лиц. Они не имеют обратной силы.

Отчетный
период ЦБ РФ устанавливается с 1 января
по 31 декабря каждого года. Структура
баланса банка определяется Советом
директоров. Годовой отчет представляется
ежегодно Государственной Думе не позднее
15 мая. Последняя рассматривает его до
1 июля очередного года и направляет со
своим заключением Правительству и
Президенту РФ. После этого он публикуется
не позднее 15 июля очередного года. Кроме
того, ЦБ РФ ежемесячно публикует свой
баланс, данные о денежном обращении,
включая динамику и структуру денежной
массы, обобщенные данные о своих
операциях.

ЦБ
РФ перечисляет в федеральный бюджет
50% фактически полученной балансовой
прибыли по итогам года после утверждения
годового отчета банка Советом директоров,
оставшуюся прибыль — в резервы и фонды
различного назначения. Он и его учреждения
освобождаются от уплаты всех налогов,
сбора пошлин и других платежей на
территории РФ.

Также
весь золотовалютный запас находится в
ЦБ, имущество ЦБ является федеральной
собственностью.

Понятие банковской системы

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2019 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Виды

Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:

Централизованные.
Рыночные.

В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.

Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.

Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.

Структура банковской системы РФ считается двухуровневой. Такая система существует в большинстве стран мира. Она подразумевает наличие главного банка, находящегося на верхнем уровне структуры, и коммерческих банков.

Структура банковской системы РФ

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
Контроль инфляции в стране;
Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Детальный обзор второго уровня банковской системы

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности — постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
Валютные операции;
Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
Денежные переводы и переводы между счетами;
Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Что же касается небанковских кредитных организаций (НКО), то они бывают следующих видов:

РНКО, т.е. НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты;
ПНКО, проводящая платежи и переводы — Qiwi, Яндекс.Деньги, Контакт, Western Union и т.д.;
НДКО — депозитно-кредитные небанковские организации. То же, что и банк, только НДКО не имеет права работать с физическими лицами;
Отдельно в список включаются и ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы на паевой основе и кредитные кооперативы — все это относится к НКО, хотя, в зависимости от классификации, их могут причислять к подтипам небанковских кредитных организаций.

Банк России как мегарегулятор

Полномочия мегарегулятора — единого гос. органа, в котором сосредоточены функции надзора и регулирования за всеми организациями и предприятиями финансового сектора страны — Центробанк РФ обрел с принятием 23 июля 2013 года и вступлением в силу закона №251-ФЗ, внесшего изменения в более 40 правовых актов.

Функции ФСФР 1 сентября 2013 перешли к Службе Банка России по финансовым рынкам, руководителем которой стал первый зам. председателя ЦБ Сергей Швецов.

Институт мегарегулятора впервые возник в 1998 году в Великобритании под названием Financial Supervision Authority (Агентство финансового надзора). В настоящее время мегарегуляторы надзирают за всеми участниками финансового сектора в 161 стране, в их число входят Германия, Швейцария, Канада, Саудовская Аравия.

Так что идея видимо пришла оттуда. Как высказывалась председатель Банка России Эльвира Набиуллина, регулирование финансовых институтов по состоянию на сентябрь 2013-го уступало надзору за банковской системой и требовало разработки новых инструментов влияния. Высказывание, требующее конкретизации — скажем, число банкротств фондовых брокеров с 2000 года было в десятки раз меньше, чем банков, а злоупотребления с паевыми фондами никак не сравнить с манипуляцией депозитами и забалансовыми вкладами.

В новой роли мегарегулятора Банк России должен был контролировать финансовые организации на трех уровнях — акционеров, вознаграждений сотрудникам и рисков, обретя право устранять держателей акций из состава совладельцев, корректировать нормативы ЦБ РФ для ненадежных банков и пересматривать неадекватно высокие премиальные банкиров.

Однако на практике получилось плохо. Предыдущие годы были удачными для банковской сферы — за исключением короткого отрезка мирового кризиса цена на нефть держалась на очень высоком уровне, что позволяло российским банкам спокойно рассчитываться по международным обязательствам. Так что возникло ложное ощущение, что так будет «всегда».

Тем не менее в 2014 последовали международные санкции, которые лишили часть банков возможности кредитоваться за рубежом — а после девальвации рубля в конце того же года долговая валютная нагрузка на них резко возросла. Пошла вниз и цена на нефть — все это привело к резкому увеличению числа банкротств банков в 2014-16 годы:

В 2016 году это число и вовсе впервые перевалило за сотню. Очевидно, что мегарегулятор оказался крайне неэффективен в осуществлении глобального надзора, не успевая вовремя реагировать на грубейшие нарушения и противозаконные действия менеджмента банков — а в ряде случаев наоборот отзывал лицензии у кредитных организаций за мелкие проступки.

Примером можно назвать временный отзыв лицензии у компании Finex (единственная, представляющая российские биржевые фонды ETF), о чем я писал здесь. Причиной оказалась то ли неправильная форма отчетности, то ли ошибка в ней — а в результате едва не была запрещена деятельность компании, которая предлагает инвесторам минимальные комиссии на индексные фонды внутри Московской биржи.

При этом наиболее громкие события в банковской сфере случились в уходящем 2017 году, когда Центробанк был вынужден санировать сразу два банка из ТОП-10 — Открытие и Промсвязьбанк. Еще одним крупнейшим представителем, лишь немного недотянувшим до ТОП-10 и подлежащим санации, стал Бинбанк. Причем на санацию только Открытия уйдет не менее 1 трлн. рублей — хотя обладатели стандартных депозитов не пострадали, держатели еврооблигаций банка лишились 1 млрд. долларов.

Более лояльные к власти эксперты утверждали, что в условиях западных санкций Банк России добился существенного уменьшения оттока капитала из страны — более чем на $100 млрд в год по результатам 2014-2015 гг. Они писали, что регулятор закрывал организации, занимавшиеся сомнительными операциями, а параллельно правоохранительные органы выявляли и пресекали преступления в сфере экономики, причиняющие ущерб государству.

Примеры есть: были взяты под стражу либо арестованы заочно глава Банка Москвы Андрей Бородин, руководитель Мастер-банка Борис Булочник, топ-менеджер ВЭБа Ильгиз Валитов, а счета и имущество бежавших за рубеж благодаря властям зарубежных стран были заморожены. Но вряд ли для кого-то секрет избирательное отношение власти к тем, к кому следует применять закон, а к кому нет.

Банковская инфраструктура

В России существует двухуровневая банковская система:

Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки ( иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.

В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

• система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

• независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

• платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

• аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

• юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

• поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

• учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.