Современный кредитно-потребительский кооператив (кпк): инструкция по применению

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
органом управлением организации является собрание учредителей;
вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Способности

Мастер-шпион: Кракен являлся превосходным шпионом

Манипулятор: Кракен отлично разбирался в управлении людьми и мог заставить любого, сделать то, что ему нужно.

Нормативы для КПК

Как и для других кредитных организаций ЦБ России для КПК установлены определенные финансовые нормативы, которые обязательны к соблюдению:

размер резервного фонда обязан быть не меньше 5% от всего объема денежных средств, внесенных пайщиками;
вклад одного пайщика не может быть больше 20% от всех привлеченных средств;
объем паевого фонда должен составлять не менее 8% от объема всех денежных средств пайщиков;
объем вкладов от юридических лиц, не являющихся членами объединения не должен быть больше 50% от всех вкладов

Государство следит за соблюдением этих нормативов и периодически устраивает проверки.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Видео по теме:

Как воспользоваться услугами кооператива?

Вступать в кооператив стоит заранее — перед тем, как вы сможете брать займы пройдет достаточно много времени. Вам нужно будет подтвердить свое членство, платить взносы и внести свои сбережения в фонд КПК. Далее вы узнаете подробнее, как вступить в кооператив, вложить в него деньги и взять заем.

Как стать членом СКПК

Для вступления в кооператив вы должны заполнить заявление — сделать это можно в отделении или на сайте КПК. Вы должны соответствовать требованиям кооператива — ознакомьтесь с ними заранее. СКПК в большинстве случаев потребует от вас наличия личного подсобного хозяйства или работы в сельскохозяйственной сфере.

Кооператив будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней. Если решение будет положительным, то вы получите документ, подтверждает ваше членство в КПК. Теперь вы можете вносить сбережения и оформлять займы.

Каждый пайщик кооператива обязан платить взносы:

Вступительный — взимается единоразово при присоединении к КПК. Может присутствовать не во всех кооперативах
Членские — взимаются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно в зависимости от требований кооператива
Паевые — это ваши сбережения, которые вы вносите в кооператив

Сбережения в КПК похожи по принципу действия на банковский вклад. Деньги, которые вы вносите, кооператив использует для выдачи займов. За счет их погашения вы получаете проценты. Сбережения размещаются на определенный срок — проценты выплачиваются в конце или в течение этого срока. Проценты могут прибавляться к сумме ваших денег (капитализироваться) или выплачиваться на счет пайщика.

Проценты по сбережениям в КПК почти всегда облагаются подоходным налогом. Выплачивает его сам кооператив. Учтите это при заполнении декларации 3-НДФЛ и оформлении налоговых вычетов.

Вносить взносы и сбережения вы можете как наличными в кассе КПК так и денежным переводом на счет кооператива. При внесении сбережений вы дополнительно заключаете договор с кооперативом.

Как оформить займ в КПК

Порядок оформления займа в кредитном кооперативе похож на оформление кредита в банке или микрозайма в МФК или МКК. Чтобы его получить, оставьте заявку на сайте или в офисе КПК. Кооператив рассмотрит ее в течение некоторого времени. Если решение будет положительным, то КПК заключит с вами договор займа и передаст вам деньги.

Кредитные кооперативы могут предъявлять различные требования к заемщикам. Обычно это определенное время членства в КПК, уровень дохода, тип занятости и стаж. Также они могут учитывать семейное положение заемщика и состояние кредитной истории, если заемщик является предпринимателем — организационную форму и наличие долгов по налогам и сборам.

Займы в сельскохозяйственных кооперативах обычно целевые. Они выдаются на закупку топлива и материалов, семян растений и кормов для животных, проведение сезонных работ и на другие востребованные в сельском хозяйстве цели. При оформлении займа иногда нужно предоставить документы, подтверждающие цель займа.

Займы в кредитных кооперативах могут выдаваться как на короткие, так и на длительные сроки. В первом случае они погашаются в конце срока с процентами, во втором — по частям в его течение. Сумма займа ограничена общим объемом фонда кооператива и числом уже оформленных ссуд. Для получения крупной суммы могут потребоваться залог или поручительство.

В чем плюсы и минусы СКПК?

В некоторых ситуациях обратиться за займом в сельскохозяйственный кооператив проще, чем в банк или микрофинансовую организацию. У СКПК есть ряд своих преимуществ:

Обратиться за услугами в КПК проще и быстрее, чем в банк. Заявки на займы и сбережения кооператив рассматривает быстро, зачастую для этого не нужен большой пакет документов
Сельскохозяйственные кооперативы территориально ближе к фермерам, чем банки. Многие кредитные организации, даже крупные, редко открывают отделения в сельской местности. В то время, как специализированные КПК почти всегда оказываются «рядом» со своими пайщиками
При оформлении займа важны не только платежеспособность и надежность заемщика, но и его отношения с другими участниками коллектива. Вероятность одобрения заявки в КПК несколько выше, чем в банках. Кроме того, с кооперативом проще договориться о реструктуризации, продлении срока или отсрочке платежа, если у вас возникнут проблемы
В отличие от МФК и МКК, займ в кооперативе по условиям ближе к банковскому — имеет более крупную сумму, более длительный срок и более низкие проценты

Но при этом у таких организаций есть достаточно серьезные минусы:

Кредитные кооперативы менее надежны, чем банки. Такие организации сильнее рискуют при кредитовании и могут распасться по самым разным причинам — от банкротства до разногласий между пайщиками
Ставки по займам в КПК заметно больше, чем в банках. Причина – в небольших суммах и более высоких рисках
Максимальная сумма, которую можно занять у КПК, ограничена – не более 10% от общей суммы текущей задолженности пайщиков. Сумма займов, выданных одновременно, не может быть больше 50% от размера фонда
Сбережения в кредитных потребительских кооперативах не страхуются государством. Если кооператив по какой-либо причине закроется (например, из-за банкротства), то вы потеряете вложенные в него деньги
Под кредитные кооперативы часто маскируются мошеннические организации, в том числе финансовые пирамиды. Они привлекают потенциальных жертв выгодными процентами по кредитам и займам, после чего присваивают себе их деньги и исчезают

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитные потребительские кооперативы появились давно. На территории России они были еще во времена СССР, когда различные заводы и учреждения собирали взносы со своих работников в общую копилку, и кто-то потом мог брать эти деньги на собственные нужды под минимальные проценты. А иногда даже безвозмездно.

КПК — это добровольные учреждения. В них может вступить любой желающий, если проходит по определенным признакам. Это чаще всего география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди периодически платят взносы и имеют возможность в случае возникновения неприятных ситуаций взять небольшой кредит. Или просто оставлять деньги на вкладе. И проценты по таким вкладам чаще всего превышают проценты по банковским вкладам. Но и суммы — гораздо меньше.

Основные функции КПК

У всех финансовых учреждений есть своя задача. У банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах Банки не просто получают прибыль. Они направляют её за счет собственных инвестиций в определенные секторы экономики. Тем самым они получают еще больше прибыли, а отрасли внутри страны развиваются. МФО делает то же самое, только в масштабах физических лиц — помогает деньгами тем, кто приходит за ними.

У КПК задача другого плана. Это своеобразное объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения их повседневных задач и нужд. Здесь облегченная процедура открытия вклада и получения кредита. И при этом деньги поступают не из кармана банка, а от другого человека, который предварительно эти деньги вложил. КПК получает прибыль не для того, чтобы развиваться и рефинансировать их в другой сектор, а чтобы заработать капитал для улучшения жизненных условий собственных вкладчиков и кредиторов.

Если выстраивать полноценную систему, то выглядеть она будет вот так:

Банки. Находятся на вершине и должны спонсировать деньгами разные отрасли экономики для гармоничного развития страны. И для того, чтобы получать прибыль для своих акционеров, разумеется.
МФО. Решают проблемы всех людей на определенной территории. Вкладывают свои средства и средства инвесторов для того, чтобы выдавать кредиты и получать за счет этого прибыль.
КПК. Выступают в роли посредника между физическими или юридическими лицами, объединенных по какому-то признаку, и помогают им получать деньги.

КПК находятся на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически никак не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Кредитные потребительские кооперативы работают по следующей схеме:

Для вступления в КПК каждый член должен заплатить взнос. Он чаще всего символический — 50-1000 рублей у физических лиц и до 10 000 рублей у юридических. Эти деньги идут на создание документации по клиенту, а также обеспечения работы самого КПК.
Чтобы оставаться в кооперативе, нужно каждый год платить символическую сумму для того, чтобы КПК мог осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1 000 рублей.
Для того чтобы взять кредит или открыть вклад, необходимо оплатить паевой взнос. Пай в данном случае — просто гарантия участия в КПК. Паи чаще всего дробятся на мелкие суммы по 100-200-500 рублей.
Чтобы получить кредит или открыть вклад, нужно вложить определенную сумму и еще купить пай на % от этой суммы. % от суммы чаще всего небольшой, от 5 до 10%. Чтобы положить на вклад 30 000 рублей, придется просто купить пай на 1.5-3 тысячи. После того как вклад закончится, можно вернуть паи и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что % по вкладам значительно выше, а кредиты оформляются с минимальным пакетом документов. Плюс все друг друга знают и получают данные о заемных деньгах практически сразу. А это существенно сокращает количество неоплаченных кредитов.

Заключение

При всех своих недостатках, кредитный кооператив станет хорошим вариантом для тех, кому нужно занять или вложить деньги

Важно выбрать СКПК, который предложит вам удобные условия членства, предоставления займов и приема сбережений — он сможет предоставить финансовую поддержку вашем хозяйству. Кооператив поможет вам сохранить деньги и получить заем на срочные нужды

Подобным образом работают и другие виды кредитных кооперативов в разных сферах деятельности и регионах страны. Стать их пайщиком может любой желающий — достаточно соответствовать требованиям и платить взносы

Важно выбрать надежный КПК, который не развалится в ближайшее время и не окажется финансовой пирамидой

Итак, сельскохозяйственный кредитный кооператив — это хорошая альтернатива банкам для сельхозпредприятий, которым требуются заеммные деньги. Что нужно знать о них?

СКПК выдают займы за счет паевых взносов участников и не могут заниматься другой деятельностью
Важные вопросы участники решают на собраниях, между ними корпоративом управляет председатель
Порядок регистрации кооператива — такой же, как и у другого юридического лица
Налогами облагаются только проценты по займам
Чтобы вступить в кооператив, заполните заявление в одном из его отделений
Участники СКПК обязаны вносить членские и паевые взносы
Процесс оформления займов схож с банковским, но условия могут быть более выгодными

Перед вступлением в кооператив изучите как можно больше информации о нем и оцените его надежность. Так вы будете уверены, что получите поддержку в любое время, а кооператив не закроется со временем.

Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.

shemiakin@vsezaimyonline.ru