3 способа уменьшить платёж по кредиту

Переплата и дополнительные платежи

При оформлении ссуды в банке потребуются дополнительные платежи. Обычно это оплата страховки, государственной пошлины, услуги нотариуса и т.д. Подробно они описаны в разделе выше.

Переплата по кредитной сумме становится выше из-за таких расходов, так как банки добавляют их к процентам по займу. Кредитор старается освободиться от рисков и, таким, образом пытается навязать страховку при потребительских кредитах. Хотя для заемщика она необязательна.

Чтобы вернуть страховку и избавиться от лишних расходов, нужно просто попросить, чтобы договор был заключен непосредственно только между заемщиком и страховой компанией.

Следующая
Защита прав потребителейИсковое заявления о взыскании денежных средств: образец

Как произвести расчет переплаты по кредиту

На самом деле, существует несколько способов расчета переплаты по кредиту. Какие-то более легкие, какие-то требуют внимания и некоторых знаний.

Произвести расчет можно, например, по формуле, которые приведены выше. Проще всего рассчитать размер выплат именно для аннуитетных платежей. Как правило, банки используют именно этот способ начисления процентов, так как при таком погашении можно получить максимальную прибыль.

Рассмотрим пример:

Алексей взял ссуду в банке в размере 1 миллиона рублей на срок 120 месяцев под 10% годовых. Размер ежемесячной выплаты составит 12 155 рублей. Посчитать переплату можно следующим образом: 12 155 * 120 – 1 000 000 = 458 600 рублей. Это и будет размер переплаты.

Наиболее легкий вариант для расчета ежемесячного платежа и переплаты – это кредитный калькулятор. Такие калькуляторы представлены на сайтах банков, есть они и на других сайтах, где можно рассчитать сумму выплат. В калькуляторе достаточно просто указать данные по кредитному договору, после чего калькулятор автоматически рассчитает сумму платежа. Также в кредитном калькуляторе можно указать стоимость дополнительных услуг, что делает расчет переплаты более корректным.

Еще один вариант расчета переплаты – обратиться прямо в отделение банка. Сотрудник банка должен назвать точную сумму, которую вам придется переплатить по договору. Однако здесь не учитывается, что клиент, возможно, будет совершать частичное досрочное погашение.

При совершении частичного досрочного погашения размер переплаты уменьшается.

Образец заявления

У каждого кредитного учреждения имеется форма заявления для пересмотра условий договора ипотечного кредитования.

Однако заемщиком указываются общие сведения:

Дата заключения ипотечного договора	его условия – размер кредита, срок, процент
Обстоятельства в результате которых	ухудшилось финансовое положение заемщика и его семьи. Причины снижения дохода
Указание на то, что просрочек по ипотеке не допускалось	и нарушений обязательств с стороны клиента банка не было
Может быть указана сумма уже уплаченная по кредиту	Узнать ее можно в личном кабинете на сайте банка
Просьба об изменении условий заключенного кредитного договора	и способы его реструктуризации
Размер платежа	который в данный момент должник может уплачивать банку
Дата, подпись	и способы связи с заемщиком, для отправления ответа на данное заявление

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Уже в процессе обслуживания у заемщика есть возможность снизить процентную ставку по действующему кредиту. Это можно сделать одним из следующих способов.

Рефинансирование. Это процедура, при которой закрывается текущий кредитный договор и открывается новый на других условиях. Например, кредит был взят в 2017 году на 10 лет по ставке 20% годовых, а в 2020 году ставки снизились до 15%. Учитывая, что платить нужно еще больше половины срока, с помощью рефинансирования можно будет снизить эту процентную ставку и в итоге выплатить банку меньше процентов.

О том, как рефинансировать ипотечный кредит и посчитать, насколько это выгодно, у нас есть статьи:

Как рефинансировать ипотеку
Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Хотя банки и пишут, что готовы рефинансировать кредиты, которые открыты в этом же банке, обычно больше шансов рефинансировать кредит у другого кредитора. Рефинансирование чаще доступно клиентам, у которых нет просрочек. По сути, это инструмент, который помогает улучшить условия выплаты кредита. Если заемщик обращается в свой же банк за рефинансированием, кредитор может думать так: «Вася и без того хорошо платит. Зачем мне снижать ему ставку и получать меньше прибыли, если у него нет проблем с деньгами?»

Более того, некоторые банки ставят ограничения по виду кредита, который готовы рефинансировать. Так, банк может предлагать рефинансировать любой кредит другого банка. При этом для своих заемщиков он готов рассмотреть возможность рефинансирования, например, только потребительского или автокредита. Или банк может предлагать рефинансировать любой кредит на сумму до двух миллионов и без каких-либо справок. Но при условии, что информация об этом кредите есть в бюро кредитных историй.

Реструктуризация. Реструктуризация — это возможность изменить условия по действующему кредиту в рамках банка, который обслуживает этот кредит. Обычно реструктуризация оформляется, если у клиента возникли финансовые трудности: он потерял работу, заболел, ему задерживают зарплату, снизился доход или выросла кредитная нагрузка.

В таких случаях у каждого банка есть свои условия, которые помогают клиенту снизить кредитную нагрузку. Например, банк может увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Или заемщика переводят на другой тариф с более низкой процентной ставкой. Бывают ситуации, когда банк полностью прекращает начисления и дает возможность выплатить остаток долга уже без каких-либо начислений. Конкретные условия нужно уточнять у своего банка.

При этом обычно банки не публикуют условия реструктуризации на сайтах.

На самом деле реструктуризация не обязательно значит, что процентную ставку по кредиту снизят: банк может оставить ставку прежней, но растянуть кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, но итоговая переплата в таком случае станет больше. Или банк может даже увеличить кредитную ставку при реструктуризации, например отменить скидку. Реструктуризация больше подходит не для планового снижения ставки, а на случай финансовых трудностей.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования информацию о доступных условиях реструктуризации и о том, есть ли такая возможность в принципе, можно получить только напрямую у своего банка. В открытых доступах такая информация обычно не публикуется.

Страховой случай

Когда заемщик берет кредит и подключает страховую программу, важно ознакомиться, какие именно случаи являются страховыми. Часто заемщики читают только общую информацию, например, что страховка предусмотрена на случай потери работы

При этом информацию, что для этого должно быть официальное трудоустройство или увольнение должно происходить именно по инициативе работодателя, заемщики игнорируют.

Если заемщик точно знает, что случай страховой, он может обратиться в страховую компанию и узнать необходимый список документов для получения компенсации. Выплата может предполагать денежную сумму на руки, или же страховая полностью покроет задолженность по кредиту — все зависит от конкретных условий.

Что необходимо для того, чтобы рассчитать переплату по кредиту

Касательно переплаты за счет оплаты дополнительных услуг, их суммы всегда индивидуальны – все зависит от типа кредита, его условий, а также того, сколько услуг смогли «продать» сотрудники банка заемщику. Но вот переплату за счет процентов посчитать можно по общим правилам.

Чтобы самому посчитать сумму переплаты, нужно узнать всего несколько ключевых параметров по кредиту. В первую очередь, это процентная ставка по договору – от нее переплата зависит сильнее всего, но реальную ставку банки могут «прятать» глубоко на своих сайтах. Следующий параметр – срок кредитования, это тот период времени, в течение которого клиент должен вернуть банку кредит.

Еще одним не менее важным моментом является тип платежа:

аннуитетный;
дифференцированный.

Это два разных способа начисления процентов, и они очень сильно отличаются.

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – , подтверждающую снижение заработной платы и т. д

«При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами

Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

Положительная кредитная история.

Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

Действующий клиент.

Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.

Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

Профильные программы кредитования.

Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

Максимальный комплект документов.

Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.

Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.

Обеспечение.

Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.

Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.

Страховка.

Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев

Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

Единоразовые комиссии.

Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.

Что нужно для расчета

Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно учитывать основную сумму, ставку, срок и вид платежа. Все эти сведения можно узнать из условий, прописанных в договоре. Самым распространенным видом платежа является аннуитетный, подразумевающий ежемесячную оплату.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Для ежемесячного расчета платежа существует специальная формула:

Где:

n — количество месяцев кредитования
i — месячная процентная ставка.
Если в договоре указана годовая ставка, тогда она делится на 12. Например, годовая ставка — 12 процентов, то i = 0.12/12 = 0.01

Для расчета этой формулы удобнее будет использовать специальный кредитный калькулятор.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарной переплатой считается итоговая сумма процентов за все месяцу пользования ссудой, которая возвращается банку.

Формула ее расчета:

Суммарная переплата = Срок кредита х Ежемесячный платеж — сумма кредита.
Например, сумма кредита составляет 100000 рублей
Тогда, 12 х 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55
Именно эти деньги нужно будет вернуть банку помимо основных 100000 рублей.

Что такое процентная ставка и из чего она формируется

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Еще банки могут брать деньги у ЦБ. В таком случае деньги они получают исходя из ключевой ставки ЦБ. На апрель 2020 года она составляет 6%. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по вкладам и проценты по кредитам.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка меняется в зависимости от условий рынка. Главный регулятор процентной ставки — Центральный банк. Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки — тогда банк будет выдавать кредит себе в убыток.

С октября 2019 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Более того, ежеквартально ЦБ публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита — ПСК. Это показатель, который отражает затраты заемщика на полученный кредит. ПСК рассчитывают в процентах годовых и сумме и обычно указывают в правом верхнем углу кредитного договора с банком.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально. Если 17% — это нарушение, поскольку при среднерыночном значении ПСК 12,3% этот показатель превышает его больше чем на треть.

Или я решила взять кредит на стиральную машину в торговой точке — такие кредиты еще называют POS-кредитами.

ПСК для кредитов на срок до одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Категории потребительских кредитов (займов)	Среднерыночные значения ПСК, в % годовых	Предельные значения ПСК, в % годовых
До 30 000 Р	17,512	23,349
От 30 000 до 100 000 Р	17,28	23,04
Свыше 100 000 Р	15,944	21,259

До 30 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
17,512

Предельные значения ПСК, в % годовых
23,349

От 30 000 до 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
17,28

Предельные значения ПСК, в % годовых
23,04

Свыше 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
15,994

Предельные значения ПСК, в % годовых
21,259

ПСК для кредитов на срок свыше одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Категории потребительских кредитов (займов)	Среднерыночные значения ПСК, в % годовых	Предельные значения ПСК, в % годовых
До 30 000 Р	12,517	16,689
От 30 000 до 100 000 Р	12,563	16,751
Свыше 100 000 Р	12,475	16,633

До 30 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
12,517

Предельные значения ПСК, в % годовых
16,689

От 30 000 до 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
12,563

Предельные значения ПСК, в % годовых
16,751

Свыше 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
12,475

Предельные значения ПСК, в % годовых
16,633

Если банк будет выдавать кредиты под низкий процент, он будет работать себе в убыток. Если под слишком высокий — население не будет брать у него деньги.

Получается, что минимальный порог определяется ключевой ставкой, а максимальный — ограничениями ЦБ. Внутри этого диапазона каждый банк сам рассчитывает, на каких условиях выдавать кредиты.

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту/ипотеке

Не каждый заемщик знает, есть ли возможность снизить ставку по ипотеке. Банки не афишируют условия, при которых возможен пересмотр договора, потому как не заинтересованы в потере части своей прибыли. К ним относятся, например, различные льготы. Однако есть такой вариант, как реструктуризация кредита.

Такое решение может быть выгодно, особенно если проводить ее в начале выплаты ипотеки, когда перекрыта меньшая часть от суммы начисленных процентов. В таком случае снижение процентной ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, который предлагает более выгодные условия кредитования. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента первоначальному кредитору, после этого заново происходит вся процедура оформления ипотеки.

Таким образом, сумма ежемесячных платежей уменьшается, выплаты производятся на счет нового кредитора.

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают все крупные банки страны, в числе которых Сбербанк, «Россельхозбанк» и ВТБ. Для получения этой услуги необходимо собрать весь пакет документов и подать заявление. Следовательно, имеет смысл постоянно следить за актуальными предложениями, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Прежде чем принять решение о рефинансировании, нужно все внимательно рассчитать.

Все дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, выгода будет ощущаться только в том случае, если разница в ставке будет составлять хотя бы 2 %.

Если вы не хотите менять банк, то можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:

сократить срок кредитования (влечет за собой уменьшение переплаты);
заплатить максимальный первоначальный взнос (уменьшается размер долга и процентная ставка, так как это характеризует заемщика как более платежеспособного);
получить имущественный налоговый вычет.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.

Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Срочный выкуп жилья и трейд-ин на рынке недвижимости: как это работает и сколько стоит

24. 09. 2020

Как уменьшить переплату до взятия кредита

Кроме финансового учреждения, на переплату по кредиту влияют и другие параметры.

Обеспечение кредита

Обеспечение снижает вероятность неуплаты долга, следовательно, условия выдачи займа смягчаются. Обеспечение принимается в виде недвижимости, автотранспорта, ценных бумаг, драгметаллов. В ряде случаев имущество остаётся у заемщика (машина, квартира), а иногда переходит к банку (ценные бумаги) — до исполнения заёмщиком всех обязательств по возврату средств.

На кредит без переплаты также можно рассчитывать, предоставив полное/частичное поручительство или подыскав созаёмщика. В последнем случае суммарный доход должен удовлетворить требования банка для выдачи долгосрочного займа, но и права здесь разделяются поровну. Например при ипотеке созаёмщик становится совладельцем квартиры.

Без обеспечения проценты всегда выше, так как кредитор принимает дополнительные риски.

Способ погашения кредита

Дифференцированный метод — один из самых выгодных

Дифференцированные платежи имеют переплату на 2-3% годовых ниже аннуитетных (на срок кредита от нескольких лет) и предполагают постепенное сокращение выплат. В первое время по этому методу выплачивается сумма выше средней, поэтому процент на остаток дает меньшую переплату. Минус в том, что например в случае ипотеки очень мало банков предлагают дифференцированную схему. Расчеты смотрите здесь
По единовременному займу плательщик гасит проценты и выплачивает основную сумму долга в конце периода. Займ практикуется под ожидаемые платежи
Аннуитетные платежи равными долями удобны постоянной суммой и ежемесячным сроком выплат. Менее выгодна, чем схема в первом пункте, и является основной для банков

Для займа со ставкой годовых 20% сроком на 1 год переплата составит:

10,8% — при дифференцированном погашении
11,6% — при аннуитетном
20% — при единовременном

Статус заемщика и цели кредита

Статус безработного в общем случае ухудшает шансы на получение кредита, солидная должность увеличивает. Тем не менее у безработных вполне может быть имущество, которое возможно использовать для залога, или даже ценные бумаги — трейдерство у нас вряд ли считается официальной профессией. Так что можно рассчитывать на терпимый процент.

Однако на практике не так редко встречается ситуация, когда банки могут отказать в кредите респектабельному посетителю, выдав его какому-то подозрительному типу. На первый взгляд это кажется глупостью, но это не так. В первом случае банк нередко должен выделить солидную сумму под невысокий процент, что сложно назвать хорошим бизнесом. А вот во втором случае процент можно поднять, диверсифицировав риски между несколькими подобными просителями. Тут все зависит от политики банка.

Пенсионерам деньги обычно выдаются под поручительство или с учётом пенсионных поступлений на счёт в банке. Моей маме регулярно шлют СМС из Почта Банка, куда поступает ее пенсия: «Вам одобрен кредит на 200 000 рублей под 9.9% годовых». Переплата по кредиту невелика — мама надежный клиент. А вот студентам для получения приемлемых процентов требуется поручительство — залогового имущества у них как правило нет, а зачетку, даже с отличными оценками, в залог не примут.

Поскольку банки разделяют кредиты по целям, то в их случае целевое кредитование сопровождается меньшими процентами относительно нецелевого. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, ссуду на конкретный товар (холодильник, стиральную машину). Нецелевой кредит подразумевает любые траты, в которых нет необходимости отчитываться перед банком. Почему выше процент? Условно говоря, банк несет риск быть втянутым в какую-то нехорошую историю.

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.