Как получить ипотечные каникулы

⭐ Считаем переплату за ипотечные каникулы сами

Составим модель, чтобы объяснить, чем экономистов и специалистов смежных тем так ужасают последствия ипотечных каникул.

Возьмём усреднённые показатели. В 2020-м году средний срок ипотечного кредита составляет 18 лет и 5 месяцев. В результате взятых ипотечных каникул, эта цифра вырастает до 21 года. При средней же ставке в 8,7 годовых сумма вырастет соответственно на 23 процента, то есть составит 581 тысячу рублей.

Если кредит был взят раньше, например, в 2017-м году, цифры будут гораздо более жёсткие: 7 лет и 1,45 млн рублей соответственно.

Филитович приводит иные цифры, которые не обосновывает в своём посте. По её подсчётам, средний срок кредита составляет 15 лет и 6 месяцев. Взятый в 2017-м году под 11,8 процентов годовых кредит, при выходе на ипотечные каникулы в 2020-м году, будет увеличен до 6 лет и 9 месяцев. То есть, суммарно составит 22 года и 3 месяца. Сумма же переплаты, как мы говорили выше, составит 69-70% — колоссальная цифра.

Читайте на нашем сайте: Новая льготная ипотека под 6,5 процентов

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Временная передышка от ипотечных взносов имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К первым относятся следующие возможности:

избежать просрочки по договору при возникновении финансовых трудностей;
наладить свое финансовое положение (найти новую работу или другую, с большим заработком);
приостановить выплаты, чтобы воспользоваться имеющимися средствами на какие-то безотлагательные нужды (к примеру, свадьба, похороны или экстренная операция);
приобрести квартиру в строящемся доме, когда ее стоимость значительно ниже, и уплачивать половину от полагаемых ежемесячных платежей до момента сдачи строения.

К минусам можно причислить:

после льготной отсрочки могут весомо повыситься платежи или увеличиться кредитуемый период;
можно переоценить свои финансовые возможности и потом не осилить свалившееся финансовое бремя.

Стоит отметить, что ипотечный отдых выгодно брать во второй половине срока. Это потому, что в начале выплачиваются в основном проценты и малая часть списывается в качестве основного долга. Так что при уходе на каникулы в этот период размер платежей будет уменьшен ненамного.

Кому положены ипотечные каникулы?

Взять каникулы по ипотеке можно не всем заемщикам. В законе прописаны условия их предоставления:

Размер ипотеки до 15 млн. р. Роскошное жилье сразу отпадает. В ближайшее время планируется внести поправки на регионы, поскольку в каждом регионы свои ценники на жилье. Если в Москве 15 млн.р. – средняя стоимость квартиры, то, например, в Саратове, за эти деньги можно приобрести роскошные апартаменты в центре городе.
По ипотечному кредиту не было реструктуризации или рефинансирования.
Ипотечное жилье является единственным. Если это вторая и более квартира в собственности, то получить преференцию будет нельзя. Ограничивая этим заемщиков, власти намерены помогать именно тем, кто больше всего в этом нуждается.

Особенности использования ипотечных каникул

Ипотечные каникулы позволяют гражданам не сомневаться в том, что в трудном финансовом положении они смогут сохранить свои квадратные метры и не будут накапливаться просроченные платежи. Сбербанк готов предложить клиентам отсрочку на определенный промежуток времени, чтобы человек мог улучшить свое финансовое положение и погасить долги.

Преимущества от использования отсрочки получает не только должник, но и Сбербанк. Финансовое учреждение сохраняет своего клиента и при этом исключает вероятность потери средств, чего сложно избежать в период судебных разбирательств. За отведенный срок должник должен не только решить финансовые проблемы, но и продолжить ответственно выполнять кредитные обязательства.

Текст закона

Основная информация о кредитных нововведениях изложена в Федеральном законе №76, который вступил в действие 1 августа 2019 г. Этот закон дает гражданам право требовать от банка льготный период. Максимальный срок отсрочки составляет 6 месяцев. В течение этого промежутка времени граждане имеют право не вносить ежемесячные платежи в том случае, если они соответствуют основным требованиям, которые указаны в законе. При соблюдении всех норм Сбербанк не может отказать своему клиенту.

Изложенные в законе условия предоставления отсрочки действуют только для ипотечных кредитов вне зависимости от того, когда был подписан договор (до 1.08.2019 г. или после этого). Данная программа была разработана и установлена государством как помощь тем гражданам, которые попали в трудную жизненную ситуацию.

Существует ряд условий, без которых оформить отсрочку платежей по кредиту невозможно:

Взятая в ипотеку квартира должна числиться единственным жильем у должника.
Клиент банка должен доказать, что у него сложное финансовое положение, из-за которого он не может выплачивать кредит.
Стоимость оформленной ипотеки не должна превышать 15 млн руб.
Ранее не оформлялись аналогичные программы.

Клиент банка не сможет пользоваться кредитной картой в течение всего срока действия программы.

Что такое ипотечные каникулы

Использование этой программы всегда является вынужденной мерой, при которой клиент Сбербанка получает отсрочку по выплатам в рамках имеющегося долга. Оно приводит к тому, что максимум на 6 месяцев все выплаты по займу приостанавливаются. Такие условия могут расцениваться как освобождение от обязательных платежей по ранее заключенному договору. Существует ряд причин, по которым любой из заемщиков вправе воспользоваться программой. При наличии уважительного фактора гражданин может обратиться в Сбербанк с письменным заявлением для получения отсрочки платежей.

Как это работает

Сбербанк готов предложить своим клиентам разные варианты решения финансовых проблем. Для каждого человека выбор наиболее подходящих условий осуществляется в индивидуальном порядке. Срок отсрочки платежей может существенно варьироваться, т. к. все зависит от того, в какой ситуации оказался клиент.

Сотрудник Сбербанка тщательно изучает каждую ситуацию для принятия оптимального решения. В определенный промежуток времени можно совсем не вносить платежи для погашения задолженности либо перечислять только проценты. Дополнительно разрешено воспользоваться возможностью сократить размер ежемесячного платежа путем продления сроков по кредитному договору на оформленную ипотеку. Присутствующие на форумах многочисленные отзывы граждан об описываемой банковской услуге в большинстве случаев положительные.

Как рассчитать ипотеку 6,5 % на калькуляторе

Для получения корректных результатов расчета ипотеки онлайн калькулятором Сбербанка необходимо с максимальной точностью вводить исходные параметры. В специальной форме пользователь указывает:

цель кредита (следует выбрать из выпадающего списка);
стоимость объекта недвижимости;
размер первоначального взноса (минимальная величина составляет 15% от заемной суммы);
предпочтительный срок погашения долга;
дополнительные характеристики, определяющие процентные ставки.

Кредитор предоставляет льготы клиентам при соблюдении 1 или нескольких условий:

покупке квартиры через сервис ДомКлик (снижение процентов на 0,3%);
наличии зарплатной карты, выданной кредитором;
приобретении полиса личного страхования в аккредитованной организации (уменьшает ставку на 1 пункт);
регистрации прав собственника недвижимости в электронной форме без визита в МФЦ (льгота составляет 0,1%);
вхождении заемщика в категорию «Молодая семья» (хотя бы 1 из супругов или родитель – одиночка моложе 35 лет).

Дистанционный калькулятор предназначен для предварительных расчетов. Окончательный график платежей Банк выдает после рассмотрения пакета представленных документов.

Какие причины – не повод для отсрочки?

К сожалению, болезнь ребёнка, отпуск, проблемы в предпринимательской деятельности, развод, смерть родных или финансовое мошенничество – не законные основания для отсрочки. Все ситуации, указанные в законе, мы перечислили выше.

Когда вы обращаетесь к кредитору с законным требованием предоставить вам каникулы, он может попросить у вас только те документы, которые указаны в законе и соответствуют вашей ситуации. Дополнительно возьмите с собой выписку из ЕГРН.

Важно! Отсрочка платежей не ухудшает кредитную историю! Пометка в КИ появится, но непогашенным или просроченным долг считаться не будет. Выйти на каникулы можно только по ипотечному кредиту

На потребительский отсрочка не действует

Выйти на каникулы можно только по ипотечному кредиту. На потребительский отсрочка не действует.

Вы вправе досрочно отказаться от перерыва в платежах. Например, у вас появилась возможность погасить пропущенные платежи. Вы вносите деньги, льготный период заканчивается и непогашенные долги не переходят в конец срока кредитования. Либо банк составит для вас новый график.

Квартиру во время перерыва не заберут. Деньги за отсрочку требовать нельзя! Банк не вправе заставлять вас погасить платежи, пока длится льготный период. Но кредитор имеет право требовать деньги, если вы не платите вне каникул и без официального заявления.

Текст закона об ипотечных каникулах

Полный текст законопроекта можете посмотреть в окне визуального просмотра ниже, или скачав его по этой ссылке.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего, вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки.

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
Налоговые декларации, патенты и т.д.
Справка о размере пенсии для пенсионеров.
Кредитный договор
Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
Договор оценки залога по ипотеке.
Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменении условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменении условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

От чего зависит размер переплаты?

От:

Процентной ставки. Все просто: ниже ставка = меньше переплата.
Общей суммы (от которой и будут считаться проценты). Больше берем денег = с большей суммы считается процент, а значит и больше придется возвращать.
Типа платежа (аннуитетный равными суммами или дифференцированный, уменьшающийся с каждым месяцем). Дифференцированный — чуть выгоднее, но выдают его не везде.
Срока, на который берется ипотека. Дольше срок = меньше ежемесячный платеж, то есть его легче платить. Но размер переплаты при этом будет больше (легко проверить: возьмите любой ипотечный калькулятор, вбейте любые условия сначала для 10 лет, например, а затем для 15 — и увидите, как сильно вырастет переплата).

Как посчитать размер переплаты по ипотеке?

Вообще в идеале сначала выбрать банк, узнать, какой процент вам готовы предложить, и уже тогда можно будет получить точные цифры.

Сущность ипотечных каникул в 2020 году

Сроки ипотечного «отдыха», чем и являются банковские каникулы от выплаты кредита на жилье, строго ограничены во времени – не более 6 месяцев, устанавливаются исключительно после документального подтверждения со стороны заемщика и неплатежеспособности.

Ипотечные каникулы при покупке квартиры регламентируются федеральным законом № 353 ст. 6.1-1 и ФЗ № 76, который вступил в силу 31 июля 2019 года, что позволяет всем потребителям с ипотечным займом требовать у финансового учреждения отсрочку, если в семье произошло существенное снижение доходов.

Внимание: банк не вправе отказывать в каникулах при наличии документов, подтверждающих сложные жизненные обстоятельства – болезнь, рождение детей (декретный отпуск), потеря основного места работы, смерть кормильца и др. В ключевых особенностях отсрочек по ипотечным платежам:

В ключевых особенностях отсрочек по ипотечным платежам:

каникулы предусмотрены исключительно по ипотечному займу на единственное жилье;
отсрочка не превышает 6 месяцев, по завершению этого срока вносятся стандартные платежи по общему графику с погашением пропущенных взносов при закрытии договора (либо в период погашения регулярных взносов после каникул в качестве частично-досрочной выплаты);
максимальная сумма ипотеки не должна превышать 15 млн руб.;
оформить отдых по одному ипотечному договору можно не более 1 раза за весь период выплаты;
заемщика вправе не платить вовсе либо вносить уменьшенную сумму (по решению самого клиента);
при официальном оформлении льготного периода кредитор не имеет права отчуждать имущество.

В заявлении держатель ипотечного займа указывает, какая сумма будет вноситься в период «отдыха» либо взносы не оплачиваются вовсе.

Важно! Каникулы по займу на приобретение недвижимости распространяются исключительно на жилую недвижимость – при покупке офиса, производственных или складских помещений каникулы оформить невозможно

4 вида ипотечных каникул

При обращении в банк держатель ипотеки самостоятельно выбирает, какой вид каникул оптимален в конкретной ситуации. Например, если жилье приобретено в новостройке на стадии строительства, а иной недвижимости в собственности заемщика нет, мотивировать льготный период можно повышенной финансовой нагрузкой в виде оплаты за арендованную жилплощадь.

Федеральный закон предусматривает 4 вида ипотечных каникул, а именно:

Тип льготного периода	Описание
Полная отсрочка	Клиент в течение 6 месяцев не вносит платежей по договору займа
Каникулы с выплатой процентов	3-6 месяцев заемщик оплачивает только начисленные по кредитному договору проценты без внесения суммы на тело кредита
Частичное погашение	Вариант выгоден для внесения меньших сумм (например, 50%) от рассчитанного ежемесячного взноса
Продление сроков выплаты	Вид льготного периода доступен клиентам, оформившим жилищную ссуду на максимальный период (25-30 лет в зависимости от выбранного финансового учреждения)

Важно! Оформление льготного срока влечет за собой продление периода выплаты ипотеки на 6 месяцев, в течение которых суммы не вносились. Также заемщики вправе запросить меньший льготный период – 3-4 месяца, но не более полугода

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Если покупка жилой недвижимости – единственное жилое имущество, федеральный закон защищает клиентов от неправомерных действий банковских сотрудников. При наличии документов, свидетельствующих о сложных жизненных обстоятельствах, кредитор не имеет права отказать в предоставлении каникул, но не более 1 раза по конкретному договору за весь период погашения.

Ключевым достоинством такого «отдыха» от платежей является получения определенного периода, за который заемщики решают финансовые и семейные проблемы, повлекшие неплатежеспособность.

В негативных сторонах решения:

отсрочка удлиняет период действия ипотечного договора, что сказывается на росте процентов;
если заявитель не вносит дополнительные суммы по завершению каникул, общая стоимость ипотеки повышается;
льготный период недоступен по иным видам кредитования – автокредитам, потребительским займам, рассрочкам.

Внимание: если квартира в общей собственности, а доля заемщика не превышает нормы предоставления (по конкретному региону), ипотечная отсрочка также доступна

Договориться с банком об отсрочке или уменьшении платежей

Основание. ГК РФ ст. 450

Как это работает. Если денег на выплату кредита нет и права на ипотечные каникулы тоже нет, ипотечник может договориться с банком и изменить условия кредита. Например, продлить срок выплат и уменьшить ежемесячный платеж. Или получить отсрочку выплаты основного долга и какое-то время платить только проценты. Это называется реструктуризацией кредита. В каждом банке свои условия и правила.

Банк может пойти навстречу, если вы объясните ему, что ситуация уважительная и временная. Например, у женщины родился второй ребенок, через полгода она выйдет на работу и восстановит свой уровень дохода. А пока будет платить только проценты, не погашая тело кредита.

Реструктуризация позволяет выиграть время на то, чтобы восстановить источник дохода и сохранить квартиру. Правда, в итоге кредит может обойтись дороже — или банк вообще откажет.

См. также:

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией
Что делать, если нет денег платить за кредит

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Проекты по теме:

Вам может быть интересно

Оформление льгот инвалидам
Государство предоставляет помощь людям с ограниченными физическими возможностями. Система соцзащиты направлена на улучшение жизненных условий и предоставление дополнительного материального обеспечения и правовой поддержки. Право на льготы возникает после обращения с заявлением. Перечень документов, которые понадобятся: В каждом регионе свой перечень. Некоторые меры поддержки устанавливаются за счет…

Временная нетрудоспособность и размер пособия
В зависимости от характера деятельности человека возможность трудиться определяется по различным признакам. При частичной или полной потере трудоспособности в результате полученных травм, жизненных обстоятельств и по иным причинам работнику полагаются компенсационные выплаты. Существует ряд причин, по которым работник не может выполнять свои функции: несчастный случай, возраст, материнство и роды,…

Начисление пенсии ИП
Создавая собственный бизнес, многие граждане выбирают статус индивидуального предпринимателя. У него есть свои плюсы и минусы. Среди преимуществ можно выделить упрощенную процедуру регистрации, меньше отчетности и затрат. В числе недостатков — высокие риски, связанные с тем, что ИП отвечает по долгам всем своим личным имуществом. Поговорим о том, как организовано пенсионное обеспечение этой категории…

Накопительная часть пенсии: что это такое, условия получения пенсионерами
Пенсия — это ежемесячная выплата, назначаемая женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет. В Российской Федерации предусмотрена гарантированная страховая пенсия и дополнительная накопительная. Каким образом формируется накопительная часть, в чем ее особенности и преимущества, вы узнаете из нашей статьи. Ежемесячно работодатели делают отчисления за каждого работника в Пенсионный фонд в размере 22% от его…

Индексация пенсий в 2020. Что такое индексация пенсии, кому она положена
Цена потребительской корзины рядового гражданина увеличивается практически каждый день в связи с инфляцией. Одно дело иметь постоянную работу и возможность претендовать на повышение заработной платы. Другое быть пенсионером и получать фиксированную выплату. В первом случае рост цен ощущается меньше. Однако реализуется она, в первую очередь, в интересах государства. Если зафиксировать размер пенсии…

Пособие по безработице
В современных условиях экономического кризиса практически в каждой организаций идет сокращение кадрового состава, а многие предприятия и вовсе закрываются. Поэтому остаться без работы может каждый. Государство берет на себя материальную поддержку граждан, находящихся в активном поиске места трудоустройства, назначая пособие по безработице. Чтобы получать данную выплату, человек должен быть признан…

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

4 вида ипотечных каникул

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

Плюсы ипотечных каникул:

Не портится кредитная история.
Снижается финансовая нагрузка.
Не нужно платить штрафы за просрочки.

Минусы ипотечных каникул:

Увеличивается общий срок ипотеки.
Увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.